Det är vanligt att behöva låna pengar när man köper en bil. Det är få som har möjlighet att köpa en bil kontant och billån är vanliga för såväl begagnade bilköp som nya.
Beroende på vilket lån du väljer kan kostnaderna dock skilja sig mycket åt. Därför bör du jämföra lån innan du bestämmer dig för att gå vidare med ett visst billån.
Nedan följer alla billån du kan få 2023. Jämför lånen, välj det billigaste lånet som passar dig och gå vidare.
Idag finns det 17 st. långivare som erbjuder billån.
Välj lånebelopp
Lån mellan5 000 -
600 000Ränta3.01% -
29.27%Löptid1år -
20årmin. Ålder18 år
Bet anm OKSamlingslånUtan säkerhetLåneförmedlareRäkneexempel: Vid ett lån på 225 000 kr, återbetalningstid 10 år med en nominell ränta på 5.95% (effektiv ränta 6.12%) ger en totalkostnad på 299 078 kr för lånet (2 492.32 kr per månad. 120 avbetalningar). Startavgift: 495 kr, aviavgift: 0 kr.
Lån mellan5 000 -
600 000Ränta3.30% -
30.40%Löptid1år -
20årmin. Ålder18 årBet anm OKSamlingslånUtan säkerhetLåneförmedlareRäkneexempel: Annuitetslån 10 år, 180 000:-, rörlig ränta 6.99 % (startavg. 0:- / aviavg. 0:-) ger eff. ränta 7.22 %, tot. belopp 243 435:-, kostnad 2 549:-/mån (120 mån avbet.). Räntor 2023-02-28. Startavgift: 0 kr, aviavgift: 0 kr.
Lån mellan10 000 -
500 000Ränta5.95% -
21.95%Löptid1år -
15årmin. Ålder20 årBet anm OKKontokreditSamlingslånUtan säkerhetRäkneexempel: Vid ett lån på 100 000 kr, återbetalningstid 5 år med en nominell ränta på 9.9% (effektiv ränta 10.67%) ger en totalkostnad på 127 800 kr för lånet (2 130 kr per månad. 60 avbetalningar). Startavgift: 179 kr, aviavgift: 10 kr.
Lån mellan10 000 -
600 000Ränta3.45% -
25.95%Löptid1år -
20årmin. Ålder20 årSamlingslånUtan säkerhetLåneförmedlareRäkneexempel: Vid ett lån på 100 000 kr, återbetalningstid 10 år med en nominell ränta på 7.95% (effektiv ränta 8.34%) ger en totalkostnad på 145 551 kr för lånet (1 211 kr per månad. 120 avbetalningar). Startavgift: 398 kr, aviavgift: 18 kr/avi.
Lån mellan20 000 -
500 000Ränta2.99% -
20.38%Löptid1år -
10årmin. Ålder18 årDirekt Utb.Utb KvällUtb HelgP2PTrustlySamlingslånUtan säkerhetRäkneexempel: Vid ett lån på 120 000 kr, återbetalningstid 8 år med en nominell ränta på 9% (effektiv ränta 9.51%) ger en totalkostnad på 169 467 kr för lånet (1 765 kr per månad. 96 avbetalningar). Startavgift: 495 kr, aviavgift: 0 kr.
Tre sorters billån
Det finns tre olika typer av billån:
- Billån där du använder bilen som säkerhet
- Billån utan någon säkerhet
- Billån med restvärde
Den vanligaste typen av billån är billån utan säkerhet. Lånen har hög beviljandegrad, lägre krav och kan användas till att köpa såväl begagnad som ny bil. Alla lån i listan ovan är billån utan säkerhet.
Nedan tittar vi närmare på lånetyperna, när de lämpar sig och hur de fungerar.
Lån utan säkerhet
Ett billån utan säkerhet är ett blancolån, d.v.s. lån du kan använda till precis vad som helst.
Tar du ett blancolån för att köpa bil har du större frihet kring vilken bil du köper. Du kan välja vilken bilhandlare du vill köpa bilen hos, om du vill köpa en ny eller begagnad bil, vilken årsmodell du vill köpa, m.m. Med andra ord kan du köpa vilken bil som helst.
Dock är blancolån oftast dyrare än billån med säkerhet.
Du hittar billån utan säkerhet hos, bland andra:
- Zmarta
- Enkelfinans
- Komplett Bank
- M.fl.
Du hittar alla billån du kan få utan säkerhet i listan ovan.
Lån med säkerhet
När du tar ett billån med bilen som säkerhet ställs det högre krav från långivaren. Långivaren beviljas endast dig som köper bilen av en auktoriserad bilhandlare. Man har också krav på att kostnaden för bilen är över ett visst belopp, oftast runt 100 000 kr. I tillägg kan det också finnas krav på en kontantinsats, som ofta ligger på 20% av bilens pris.
Billån med säkerhet är ofta billigare än billån utan säkerhet, dock är de inte alltid tillgängliga som alternativ.
Banker som erbjuder billån med säkerhet är, bland andra:
- SEB
- Nordea
- Swedbank
- Handelsbanken
- DNB
- Danske Bank
- M.fl.
Lån med restvärde
En typ av billån som blivit vanligare är billån med restvärde.
Billån med restvärde är en typ av lån där upplägget är en blandning av billån med och billån utan säkerhet.
Upplägget går ut på att du får en kortare amorteringstid, en lägre köpesumma och i slutet av låneperioden kan du välja att köpa loss din bil för restvärdet eller lämna in den.
Vi förklarar hur det fungerar:
- Du tar billån med säkerhet, där du betalar en kontantinsats.
- Amorteringstiden skrivs exempelvis över tre år.
- En uträkning bedömer vad bilen beräknas vara värd om tre år.
- Du amorterar på den beräkna värdeminskningen under låneperioden.
- När du amorterat färdigt kan du välja att köpa loss bilen för restvärdet eller lämna tillbaka den.
Problemet med billån med restvärde är att det är svårt att uppskatta bilens värdeminskning exakt. Många parametrar spelar in i beräkningen, bland annat miltal, skick och efterfrågan. Har ett för högt restvärde räknats ut får du pengar över och har ett för lågt restvärde räknats ut behöver du istället skjuta till extra pengar för att köpa bilen.
Billån utan kontantinsats
Tar du ett billån där du använder bilen som säkerhet måste du betala en kontantinsats. Insatsen ligger som regel på 20% av bilens värde. Vill du låna pengar till en elbil, till exempel Tesla 3, Tesla Y, Model X eller en nyare BMW, Porsche, etc, kan ett billån med säkerhet vara fördelaktigt.
Vill du däremot ta ett billån utan kontantinsats är det ett blancolån du behöver ansöka om. Lånen lämpar sig mer för begagnade bilar och bilar som är äldre än 3 år.
- För billån där du använder bilen som säkerhet krävs alltid en kontantinsats.
- För att ta ett billån utan kontantinsats behöver du ta ett billån utan säkerhet (blancolån). Inget kontantinsatskrav tillkommer.
Så ansöker du om billån till ny eller begagnad bil
Oavsett om du vill köpa en ny eller begagnad bil, är det enkelt att ansöka om ett billån.
Du gör så här för att ansöka om billån:
- Använd reglaget ovan för att ställa in bilpris.
- Markera eventuella preferenser du har med rutorna, om du vill ha lånet utbetalt direkt eller om du inte vill att kreditupplysningen tas hos UC.
- Listan visar lånen som passar dina behov. Jämför lånen för att hitta lånet med bäst ränta och lånevillkor.
- Välj en långivare och klicka Se lån.
- Fyll i en ansökan.
- Signera med BankID och skicka in.
- Klart!
Ofta får du svar på din ansökan inom 1-3 arbetsdagar, dock kan det i vissa fall ta längre tid än så, till exempel ifall du behöver komplettera din ansökan med någon information eller om ansökan inte handlagts automatiskt, o.s.v.
Vanliga krav
För att beviljas ett billån måste du alltid uppfylla vissa krav.
Till viss del skiljer sig kraven åt mellan olika lån, dock finns det vissa grundkrav som alla billån ställer.
Grundkraven är:
- Du är minst 18 år gammal.
- Du är folkbokförd i Sverige.
- Du har en månatlig inkomst.
- Du har inga skulder hos Kronofogden.
Därefter kan kraven skilja sig ganska mycket åt mellan olika lån. Hur stor summa du vill låna, till exempel, är något som kan inverka på hur stora krav som ställs. Generellt är det lättare att beviljas ett litet lån än ett större lån.
Några av kraven som kan variera mellan olika långivare är, bland andra:
- Anställningsform: Vissa långivare godkänner endast inkomst från fast anställning. Andra långivare godkänner även andra anställningsformer, till exempel timanställning, projektanställning, etc.
- Inkomstkrav: Någon form av inkomst måste finnas, dock kan vad som godkänns som tillräcklig inkomst skilja sig åt en hel del. Lön från anställning är den kanske vanligaste inkomsten. Andra typer av inkomst som godkänns kan till exempel vara föräldrapenning, CSN, sjukförsäkring, inkomstpension, m.m. Vidare kan långivare ställa specifika inkomstkrav, till exempel att du åtminstone tjänar 120 000 kr/år, eller mer.
- Anmärkningar: Har du någon betalningsanmärkning? Det kommer påverka dina chanser att få lån. Vissa långivare godtar nämligen inga anmärkningar, medan andra kan acceptera en eller flera anmärkningar. Utbudet av lån begränsas, med andra ord, om du har betalningsanmärkningar.
Fördelar
Många förespråkar att man ska betala sina köp kontant så långt det går, oavsett vad man köper. Andra menar att det kan vara fördelaktigt att låna till stora inköp.
Kikar man närmare kan man summera fördelarna med billån till bland annat följande:
- Du har kvar en buffert: En fördel med billån är att du inte tar av dina sparade pengar. Man vet aldrig vad som händer i framtiden och att ha en buffert för att täcka upp oförutsedda utgifter är viktigt. Det kan därför ses som bättre att ta ett lån för ett bilköp istället för att spendera hela bufferten, även om lånet blir dyrare än ett kontantköp.
- Valfrihet: Med ett billån kan du välja mellan ett större utbud av bilar, eftersom du har större kapital att röra dig med. En nyare bil kan i längden också faktiskt bli billigare, till exempel i det faktum att nyare bilar ofta håller bättre och kräver färre reparationer och förbättringar. Bilreparationer blir ofta dyra historier som gör att den där superbilliga, begagnade bilen i slutändan blir ett kostsamt projekt.
Givetvis finns det andra faktorer som inverkar också. Hur hög eller låg ränta du fått på ditt lån är till exempel avgörande för hur fördelaktigt lånet är.
Har du fått en högre ränta på lånet kan det vara klokt att försöka betala av det på en så kort löptid som möjligt. Är räntan lägre går det att lägga en längre avbetalningstid om man vill.
Billån utan UC
Om du tänkt köpa en billigare bil kan du ofta ta billån utan UC.
Dock är det viktigt att vara medveten om att “utan UC” inte är samma sak som ”utan kreditupplysning”. Enligt svensk lag är alla långivare skyldiga till att ta en kreditupplysning i samband med en låneansökan. Däremot finns det olika aktörer långivare kan hämta kreditupplysningar från och Upplysningscentralen (UC) är inte det enda.
Om ansökan gäller ett stort lån kan du utgå ifrån att kreditupplysningen kommer hämtas från UC. Är lånet däremot mindre finns det goda chanser till att upplysningen hämtas från ett annat kreditupplysningsbolag än UC. Oftast används Creditsafe eller Bisnode istället.
Vad långivarna tittar på vid en kreditupplysning
Anledningen till att en kreditupplysning görs i samband med lån är för att säkerställa att du har möjlighet att återbetala lånet. Det skyddar din personliga ekonomi och undviker överbelåning.
Oavsett om upplysningen hämtas från UC, Creditsafe, Bisnode eller något annat kreditupplysningsbolag så finns det vissa gemensamma parametrar som finns på alla kreditupplysningar och som alla långivare tittar på:
- Din deklarerade inkomst.
- Tillgångar.
- Övriga lån och krediter.
- Betalningsanmärkningar.
- Skuldsaldo hos Kronofogden.
- Ditt ”kreditscore”.
- M.m.
Många långivare vill också se civilstånd, antal barn under 18 i hushåll och boendeform.
Utöver det brukar man även kontrollera hushållets samlade utgifter för hyra, bolån, uppvärmning, VA, m.m.
Med andra ord vill man se över låntagarens ekonomi och kalkylera kreditrisken innan man beviljar ett lån.
När alla uppgifter adderats sker en automatisk uträkning från långivarnas sida för att se om du möter långivarens kalkyl. Uppfyller du de ekonomiska kraven som ställs så kommer du beviljas ett lån.
Processen är automatisk, sker snabbt och tar vanligtvis inte mer än några timmar att slutföra. Därför får du ofta svar på din ansökan inom 1 arbetsdag, dock kan svar dröja om du behöver komplettera dina uppgifter med information.
Billån till studenter
Som studerande kan det ofta vara enklare att få billån än det till exempel är för gemene 18-19 åring som har en timanställning, dock behöver ålder inte alltid spela någon roll. Är du till exempel ung men har fast anställning kommer din ålder inte nödvändigtvis spela någon stor roll.
Den enda gången åldern kan sätta käppar i hjulet för ett billån är om man är pensionär. Det beror på att många långivare har en högsta åldersgräns för stora lån. Vid mindre lån brukar beviljandgraden vara högre och kraven mindre stränga. Ofta går åldersgränsen vid 75 år.
Billån med betalningsanmärkning
Att låna pengar när man har en betalningsanmärkning brukar vara lite krångligare. Anmärkningen är nämligen en indikation på att man tidigare misskött sin ekonomi och gör att många långivare blir mer skeptiska.
Dock finns det långivare som accepterar betalningsanmärkningar. Ofta har långivare i de fall en gräns på hur många anmärkningar man får ha samt gräns på hur färska anmärkningarna är. Ofta får anmärkningarna inte vara färskare än 6 månader gamla.
När du lånar med betalningsanmärkning har du färre långivare att välja mellan och dessutom kommer låneräntan att vara högre. Anledningen är att långivaren tar en högre risk när de beviljar lån till den som har en eller flera anmärkningar.
Det är också inte ovanligt att du inte får ett lika högt lån när du har ne betalningsanmärkning.
Om du har skuld hos Kronofogden
Har man inte bara betalningsanmärkningar, utan också skulder hos Kronofogden (KFM), är det väldigt svårt att få ett billån.
Kronofogden har nämligen rätt att mäta ut tillgångarna man har och därför är det stor risk att de tar bilen om man köper en när man har skulder hos KFM.
Vill man ta ett billån trots skuld hos Kronofogden är det bättre att börja i rätt ände:
- Ansök först om ett nystartslån för att lösa skulderna hos Kronofogden. Då riskerar man inte utmätning.
- När ingen skuld längre finns hos Kronofogden är det fler långivare som kommer kunna tänka sig erbjuda billån.
- Var noga med att bara låna så mycket som du har råd att återbetala.
- Låna aldrig mer pengar än du behöver.
För den som behöver hjälp att sätta ihop en fungerande budget finns kostnadsfri hjälp alltid att få. Varje kommun är skyldig att tillhandahålla kostnadsfri ekonomisk rådgivning och man har även rätt att ta del av hjälpen anonymt, om man vill. Lär dig mer på Konsumentverkets hemsida
Billån till låg ränta
Alla vill såklart ha ett billån med en så låg ränta som möjligt. Grundläggande för att få en så bra ränta som möjligt är att jämföra lån med varandra.
När du jämför lån finns det flera kostnader du ofta behöver ta i bekantande.
Några exempel är:
- Uppläggningsavgifter
- Aviseringsavgifter
- Nominell ränta
- Effektiv ränta
- M.m.
Att jämföra dessa rakt upp och ner är inte alltid lätt. Dock finns det knep att ta till för att göra jämförelsen enklare—nämligen att enbart jämföra den effektiva räntan.
Den effektiva räntan visar på den totala lånekostnaden du kommer att betala, ränta inklusive alla avgifter, och anges i procent för att göra jämförelseprocessen enklare.
Bra att veta är att räntan på billån i många fall sätts individuellt. Ju bättre dina ekonomiska förutsättningar är desto lägre ränta kan du också få.
Även ditt ”kreditscore” kan ha en stor inverkan på din lånekostnad. Ett tips är därför att städa upp din ekonomi innan du ansöker om billånet.
Du kan städa upp din ekonomi genom att bland annat:
- Avsluta krediter du inte använder.
- Vänta ut anmärkningar om du har några.
- Samla små lån i ett enda stort lån.
- Betala av på dina lån och krediter så mycket som möjligt.
Det kanske varken är aktuellt eller möjligt för alla att städa upp och förbättra sin ekonomi, men genom att gå igenom punkterna kan man förbättra kreditbilden i den mån man kan.
Att tänka på innan man lånar
Det är många saker man bör ha i åtanke när man tar ett billån.
Först och främst bör man göra en budget, så man vet hur mycket man har råd att låna. Det är viktigt att man inte lånar för mycket, man vill nämligen inte att lånet påverkar den dagliga ekonomin väldigt negativt.
Givetvis bör man också tänka igenom vilken bil man vill ha. Ju större budget man har, desto bättre bilar kan man som regel hitta. A och O är att aldrig köpa första bästa bil. Kolla istället upp modellen, provkör och gör en slagning på bilen i registret. Kontrollera så att inga skulder följer med bilköpet.
Kolla också hur många ägare bilen haft. Har den bytt ägare många gånger under kort tid brukar det vara en indikator på att det är något med bilen som krånglar.
- Räkna på hur mycket du har råd att låna.
- Läs på om de bilar du är intresserad av.
- Kolla upp bilens tidigare köp- och säljhistorik.
- Kontrollera så att inga skulder följer med bilen.
Köpa privat eller hos bilhandlare
När det gäller marknaden för bilar finns det väldigt många alternativ att välja mellan. Den stora frågan är, först och främst om man ska köpa bilen från en privatperson eller från en bilhandlare. Bägge alternativ kommer med både fördelar såväl som nackdelar.
Köpa bilen privat
- Kan ofta bli billigare.
- Finns större utrymme för prutmån.
- Går att göra riktiga fynd.
- Finns inga garantier om bilen börjar krångla.
Köpa bilen från en bilhandlare
- Är ett köp som vanligen kostar mer.
- Bilen brukar vara städad och tvättad innan köp.
- Finns garantier och köplagar att luta sig emot om problem uppstår.
Bästa långivare enligt kunder
Favoritlångivare hos kunder som söker detta lån
