Chat with us, powered by LiveChat

Hur räknar man ut ränta på ett lån

Effektiv ränta
Läs mer

Förklaring på effektiv ränta

En effektiv ränta är helt enkelt den totala kostnaden man har för att ha lånat pengar. Då räknas även avgiften för att lägga upp lånet, aviavgifterna, samt andra avgifter som kan tillkomma som långivaren tar för att låna ut pengar. Det är låntagaren som betalar all ränta som långivaren begär. En effektiv ränta anges som en procentsats på hela lånebeloppet.

De räntevillkor och vilka avgifter som det kommer ingå i ett lån bestäms innan. Villkoren för räntan baseras på låntagarens kreditvärdighet, hur många år lånet är på och hur stort belopp lånet ska vara på.

Vad innebär effektiv ränta?

En effektiv ränta innebär för låntagare kostnaden för hela beloppet som lånet består av, alltså prislappen på lånet. Då är kostnaden vad det kostar för låntagaren att få ett lån beviljat inräknat. Räntesatsen kan vara olika och det beror på olika faktorer, så som:

  • Löptiden som lånet har (hur många år lånet ska betalats tillbaka på)
  • Hur stort beloppet lånet är på
  • Vilka risker som lånet innebär för långivaren

När dessa faktorer har sammanställts kan sedan den effektiva räknas ut.

Hur räknar man ut effektiv ränta?

Det är faktiskt inte så lätt att räkna ut vad ett lån har för effektiv ränta och kan vara knepigt för gemene man. Därför ska de som lånar ut pengar så som banker och låneinstitut ange den effektiva ränta direkt i ett låneavtal. Detta enligt Konsumentkreditlagen så har de skyldighet att göra detta. Fast som låntagare kan det vara svårt att hitta den effektiva ränta, för det står oftast i den finstilta texten för lånet. För långivarna marknadsför hellre den nominella räntan. Eftersom det kan vara stora skillnader mellan den nominella och effektiva ränta.

För att förstå det lättare hur en effektiv ränta räknas ut kommer ett par exempel:

Exempel 1 – Du lånar 2 000 kronor till en nominell ränta på 0 % och har 12 månaders återbetalningstid, samt en uppläggningsavgift på 395 kronor och en aviavgift på 29 kronor, då är den effektiva räntan totalt 111.20 %.

Exempel 2 – Du lånar 5 000 kronor till en nominell ränta på 0 % och har 12 månaders återbetalningstid, samt en uppläggningsavgift på 295 kronor och en aviavgift på 29 kronor, då är den effektiva räntan totalt 27.42 %.

Det är mycket lätt att tro att ju högre den effektiva ränta är, innebär att det blir en högre kostnad. Därför bör du försöka att räkna ut den effektiva räntan innan du ansöker om ett lån, för att inte få några obehagliga överraskningar.

Formeln för att räkna ut den effektiva räntan

Det finns en formel för hur du ska kunna räkna ut den effektiva räntan. Formeln ser ut som följer:

  • Den effektiva räntan är summan av: Tiden mellan de aktuella betalningar och utbetalningar uttryckt i delar av ett år.
  • För att få fram summan: Dela dagarna mellan de aktuella betalningar och utbetalningar med antal dagar det är under ett år (365).
  • Formeln ser ut som följer: Summa = Antal betalningar och utbetalningar/365

Här kommer ett exempel på hur det kan se när formeln används:

I detta exempel räknas den effektiva ränta ut som följer när det rör sig och ett lån på 6 000 kronor som ska betalas tillbaka på 90 dagar och har tre återbetalningar.

  • Första återbetalningen: Tiden mellan de aktuella betalningar och utbetalningar uttryckt i delar av ett år = 30/365
  • Andra återbetalningen: Tiden mellan de aktuella betalningar och utbetalningar uttryckt i delar av ett år = 60/365
  • Tredje återbetalningen: Tiden mellan de aktuella betalningar och utbetalningar uttryckt i delar av ett år = 90/365

Dessutom är månadskostnaden 2 600 kronor och då går denna summa att lägga in i ekvationen och ser ut som följer:

6 000 = 2 600/ (30/365) – 2 600/ (60/365) – 2 600/ (90/365) = 0

Den effektiva räntan blir då: 411.66 %

Det kan vara svårt att räkna ut det på papper, men använder du ett kalkylprogram blir det mycket lättare.

Använd vår kalkylator nedan för att räkna ut den effektiva räntan.