Hur räknar man ut ränta

Hur räknar man ut ränta

Effektiv ränta
Läs mer

Förklaring på effektiv ränta

En effektiv ränta är helt enkelt den totala kostnaden man har för att ha lånat pengar. Då räknas även avgiften för att lägga upp lånet, aviavgifterna, samt andra avgifter som kan tillkomma som långivaren tar för att låna ut pengar. Det är låntagaren som betalar all ränta som långivaren begär. En effektiv ränta anges som en procentsats på hela lånebeloppet.

De räntevillkor och vilka avgifter som det kommer ingå i ett lån bestäms innan. Villkoren för räntan baseras på låntagarens kreditvärdighet, hur många år lånet är på och hur stort belopp lånet ska vara på.

Vad innebär effektiv ränta?

En effektiv ränta innebär för låntagare kostnaden för hela beloppet som lånet består av, alltså prislappen på lånet. Då är kostnaden vad det kostar för låntagaren att få ett lån beviljat inräknat. Räntesatsen kan vara olika och det beror på olika faktorer, så som:

  • Löptiden som lånet har (hur många år lånet ska betalats tillbaka på)
  • Hur stort beloppet lånet är på
  • Vilka risker som lånet innebär för långivaren

När dessa faktorer har sammanställts kan sedan den effektiva räknas ut.

Hur räknar man ut effektiv ränta?

Det är faktiskt inte så lätt att räkna ut vad ett lån har för effektiv ränta och kan vara knepigt för gemene man. Därför ska de som lånar ut pengar så som banker och låneinstitut ange den effektiva ränta direkt i ett låneavtal. Detta enligt Konsumentkreditlagen så har de skyldighet att göra detta. Fast som låntagare kan det vara svårt att hitta den effektiva ränta, för det står oftast i den finstilta texten för lånet. För långivarna marknadsför hellre den nominella räntan. Eftersom det kan vara stora skillnader mellan den nominella och effektiva ränta.

För att förstå det lättare hur en effektiv ränta räknas ut kommer ett par exempel:

Exempel 1 – Du lånar 2 000 kronor till en nominell ränta på 0 % och har 12 månaders återbetalningstid, samt en uppläggningsavgift på 395 kronor och en aviavgift på 29 kronor, då är den effektiva räntan totalt 111.20 %.

Exempel 2 – Du lånar 5 000 kronor till en nominell ränta på 0 % och har 12 månaders återbetalningstid, samt en uppläggningsavgift på 295 kronor och en aviavgift på 29 kronor, då är den effektiva räntan totalt 27.42 %.

Det är mycket lätt att tro att ju högre den effektiva ränta är, innebär att det blir en högre kostnad. Därför bör du försöka att räkna ut den effektiva räntan innan du ansöker om ett lån, för att inte få några obehagliga överraskningar.

Formeln för att räkna ut den effektiva räntan

Det finns en formel för hur du ska kunna räkna ut den effektiva räntan. Formeln ser ut som följer:

  • Den effektiva räntan är summan av: Tiden mellan de aktuella betalningar och utbetalningar uttryckt i delar av ett år.
  • För att få fram summan: Dela dagarna mellan de aktuella betalningar och utbetalningar med antal dagar det är under ett år (365).
  • Formeln ser ut som följer: Summa = Antal betalningar och utbetalningar/365

Här kommer ett exempel på hur det kan se när formeln används:

I detta exempel räknas den effektiva ränta ut som följer när det rör sig och ett lån på 6 000 kronor som ska betalas tillbaka på 90 dagar och har tre återbetalningar.

  • Första återbetalningen: Tiden mellan de aktuella betalningar och utbetalningar uttryckt i delar av ett år = 30/365
  • Andra återbetalningen: Tiden mellan de aktuella betalningar och utbetalningar uttryckt i delar av ett år = 60/365
  • Tredje återbetalningen: Tiden mellan de aktuella betalningar och utbetalningar uttryckt i delar av ett år = 90/365

Dessutom är månadskostnaden 2 600 kronor och då går denna summa att lägga in i ekvationen och ser ut som följer:

6 000 = 2 600/ (30/365) – 2 600/ (60/365) – 2 600/ (90/365) = 0

Den effektiva räntan blir då: 411.66 %

Det kan vara svårt att räkna ut det på papper, men använder du ett kalkylprogram blir det mycket lättare.

Använd vår kalkylator nedan för att räkna ut den effektiva räntan.

För sms lån och andra snabblån blir det lite knepigare då lånen varar under så kort tid så brukar de flesta låntagare skräddarsy räntor enligt låntagarens situation. Då är det alltid bäst att vid förhandlingen bara fråga om vad den effektiva räntan kommer att landa på.

Skillnaden på nominell och effektiv ränta?

Det kanske kan vara svårt att hålla reda på och veta skillnaden mellan en nominell och effektiv ränta. Men för att förklara det på ett enkelt sätt så är den nominella ränta, den ränta som långivaren tar för att låna ut pengar. Då den effektiva ränta är långivarens ränta, plus alla avgifterna som finns i samband för lånet.

Bestämma räntan

Det är ju så att varje långivare själv som bestämmer vilken ränta de vill ta ut för att låna ut pengar. Oftast baserar långivaren räntan på hur mycket risk de tar för att låna ut pengar till dig. I risken ingår hur din förmåga är för att kunna betala tillbaka lånet och om du har någon säkerhet för lånet eller inte. Bedömer låntagarna att du har en hög återbetalningsförmåga och en bra säkerhet, får du en lägre ränta.

Varför använda effektiv ränta?

Det är väldigt lätt att bli vilseledd när det görs reklam för att du kan låna pengar. Men det beror att låntagarna marknadsför den nominella räntan. Därför bör du beakta den effektiva räntan innan du lånar några pengar. För det kan visa sig att en effektiva ränta kan ligga på hundratals procent. Därför gäller det att du ska undvika och bli lurad av långivarnas ”lockpriser” och ha den rätta bilden var egentligen lånet kostar dig.

Vilka är lånen som har en högre effektiv ränta?

Rent generellt så går det att säga att, men kan skilja sig mellan långivarna, är att till exempel avbetalningar (lån) på elektroniska prylar. Eftersom att summorna för elektronik är oftast lägre summor, men har dyra avgifter för uppläggningen för avbetalningen och har dessutom en hög avgift för avin. Då jämfört med vad prylen egentligen kostade.

Det tillhör inte ovanligheterna att det kan kosta dig runt 50 % när du köper elektronik. Detta resonemang gäller också om du skulle ta ett billån vid köp av bil. Därför är det bättre att ta ett privatlån istället för att ha bilen på avbetalnings hos bilhandlaren.

Tips på hur du undviker för hög effektiv ränta

Ha dessa saker i åtanken:

  • Ta dig en titt på vilken den effektiva räntan blir, eftersom du då får en rättvis bild på vad lånet kommer att kosta dig
  • Köp helst kontant och undvik dyra avbetalningar
  • Jämför de olika privatlånen och deras effektiva ränta innan du ansöker om ett lån

Visar det ända resultatet