Information om SMS lån

Information om SMS lån

Det finns tillfällen i livet när man behöver låna pengar, på mer eller mindre kort. Så är det för 99 procent av alla människor.

Önskemålen kring att låna pengar kan ha lite olika utgångspunkter. Ibland handlar det helt enkelt om att förverkliga drömmen om en semesterresa, kanske en utbildning som man vill för att utvecklas som person eller behov av startkapital till ett eget företag. I vissa fall kanske du behöver agera för att täcka upp ett tillfälligt underskott på kontot. Oavsett din utgångspunkt så finns det smidiga lån i form av blancokrediter för privatpersoner. Det är klokt att alltid jämföra lånevillkoren mellan olika aktörer. Detta eftersom det nämligen finns skillnader mellan långivarna, vilket i sin tur med andra ord betyder att det finns pengar att spara för dig som låntagare.

Snabblån online utan fast inkomst

Om du redan sitter med ett eller flera lån så kan det vara smart att försöka bli av med mindre krediter genom att ta ett nytt, större lån som omfattar och löser ut samtliga småkrediter. Med ett större lån kan du få en mer fördelaktig ränta och därigenom sänka totalkostnaden för ditt lånebehov.

Snabblån online utan fast inkomst

Den privata ekonomin kan vara tuff. Oväntade saker dyker upp, händelser som kostar pengar och som tyvärr måste hanteras. Vissa månader är det inga problem, andra månader… …kanske det inte räcker med ett kontokort för att balansera utgifterna. Speciellt knivigt blir det om du behöver låna utan anställning eftersom det (generellt sett) utgör en grundförutsättning för till gång till krediter. Så vad ska man då göra? Ja, det gamla klassiska som att hitta en borgensman fungerar ofta bra. Annars kan du alltid försöka övertyga potentiella långivare om att du minsann kommer att fixa både ränta och avbetalningar. Ibland funkar det faktiskt. Pröva och se. Respektive kreditföretag gör individuella bedömningar av din betalningsförmåga. Det finns många långivare på marknaden och alla gör inte samma bedömningar. Samtidigt kan det naturligtvis tillkomma en ”riskpremie”, med andra ord en högre ränta på lånet. Å andra sidan får du tillgång till pengarna som du så väl behöver. Så visst kan du få snabblån online även om du just för tillfället saknar fast inkomst.

Att låna pengar som arbetslös

De flesta kreditlån är utformade för att passa människor som har jobb eller pension. Just när det gäller jobb så behöver det inte vara ett hundra procent fast jobb men kreditgivarna ser såklart gärna att du som ansökande har någon form av stadigvarande inkomst. Hur pass viktigt det är med att den är stadigvarande bedöms lite olika från fall till fall. Hos vissa spelar det större roll, hos andra mindre. I vilket fall som helst så kan det vara en utmaning att låna pengar utan fast jobb. Kolla villkoren hos respektive långivare. Det brukar alltid ge en bra ledtråd kring vilka möjligheter som finns att låna pengar under perioder av arbetslöshet.

Det är naturligtvis så att man bör undvika att dra på sig skulder, speciellt små korta lån som kan bli relativt kostsamma. Trots detta så finns det situationer där ett minilån – trots att det blir kostsamt med ränta och avgifter – kan var räddningen. Exempelvis gäller det en situation där Kronofogden hotar med att knacka på dörren. Tack vare lånade pengar kan du förhoppningsvis undvika fogden och du köper värdefull tid för att försöka ordna upp din ekonomi. Med det mest akuta fixat finns bättre chans att ta tag i det som behöver göras för att få din privatekonomi på grön kvist igen.

Studentlån trots låg inkomst

Under studieåren (eller andra perioder av studier för den delen) är det ofta ganska knapert ekonomiskt. Ibland behöver man dessutom fylla på i kassan genom att ta ett mindre lån. Tyvärr kan det vara svårt att få låna annat än småsummor eftersom man som student i regel har väldigt begränsade inkomster, om ens några alls. Men trots låg inkomst så är det definitivt inte omöjligt att få loss en kredit. Tipset i detta fall är att satsa på att få till ett lån med borgenär där en borgensman är med och minimerar risken för långivaren. Med en borgensman öppnas dörrar på lånemarknaden. Förhoppningsvis hittar du ganska snart ett intressant kreditbolag som matchar dina önskemål i form av lånebelopp och lånevillkor (återbetalningstid och liknande). Som student är det extra viktigt att du försäkrar dig om att du kan hantera din skuldnivå. Se gärna till att betala tillbaka hela lånebeloppet så snart som möjligt. Pengarna sätts in på ditt bankkonto direkt, förutsatt att allting har gått smidigt med din kreditprövning och naturligtvis att allting fungerar perfekt i överföringen till din bank.


Vid ansökan om lån kommer potentiella långivare att göra en ordentlig kreditbedömning. Framför allt tittar man på din återbetalningsförmåga och allmänna kreditvärdighet.

Det är naturligtvis inte smart att bara handla på avbetalning och hoppas på att allt löser sig. På samma sätt ska du undvika att låna pengar utan att ha en mycket god överblick över vad det innebär för din privatekonomi. Samtidigt är det helt ok att ta ett lån om man verkligen har gjort ”hemläxan”. Börja med att öppna ett kalkylark på datorn eller webben, alternativt plocka fram papper, penna och miniräknare. När du ska beräkna ditt så är det viktigt att få med allting och såvida det inte är ett amorteringsfritt lån så måste du räkna på både ränta och amorteringar. Dubbelkolla att allting stämmer och tänk till så att du har lite marginal kvar.

Svårt att få låna pengar som student?

Tittar mot horizonten

Studentåren – eller tidsperioder senare i livet när man väljer att studera – blir ofta ansträngande för privatekonomin. Utbetalningar av studiemedel och studielån kommer ju dessutom inte året runt (med undantag för sommarkurser). Det är lätt hänt att hamna i ett ekonomiskt knapert läge, speciellt om det råkar dyka upp oväntade utgifter som måste betalas på något sätt.

Visst kan det vara möjligt att få låna lite pengar men det kan vara svårare när det gäller önskemål om lån med direktutbetalning eftersom det inte finns samma grundförutsättningar som annars normalt brukar finnas. Den bästa lösningen är då att jämföra de olika lånen och välja de med bäst villkor. Det kan vara svårt att hitta de absolut optimalaste förutsättningarna vad gäller direkt utbetalningar, dock så finns det många bolag som erbjuder just de, och de har vi listat här på våran sajt. Du kan läsa lite mer under sms lån med direkt utbetalning.

Kreditupplysning vid lån med borgensman

När din bank (eller annan kreditgivare) ska bedöma om det är ok att bevilja ett lån med borgensman så blir det en dubbel kreditkontroll med kreditupplysningar för respektive part i ansökan. Annars skulle det vara svårt för långivaren att räkna på ditt lån, eller hur? Hur ligger det till med din förmåga att betala ränta och amorteringar under hela kredittiden? Det är denna typ av faktorer som är centrala i sammanhanget och som ligger till grund för den samlade bedömningen av din låneansökan. Ibland bruka man säga att ”gå i borgen är att gå i sorgen” men det behöver inta alls vara så, under förutsättning att du som låntagare sköter betalningarna.

God kreditvärdighet som pensionär?

Som pensionär öppnar sig möjligheter att få så kallade seniorlån. Egentligen brukar det inte vara några större skillnaden jämfört med andra typer av lån och krediter. Eventuellt kan det finnas fördelar i form av en något lägre ränta och andra villkor som är mer fördelaktiga för seniorer. Samtidigt gäller naturligtvis amortering av lånet på samma sätt som för alla andra. Generellt kan man säga att pensionärer ofta har god kreditvärdighet eftersom det finns en förutsägbar inkomst som tickar in varje månad. Inte sällan finns fastigheter och annan egendom som säkerhet vid behov. Däremot kan det vara lite olika med hur stora marginaler som olika pensionärer har och det är naturligtvis något som långivarna tittar extra noga på för varje individuell låneansökan.


Effektiv ränta
Läs mer

Förklaring på effektiv ränta

En effektiv ränta är helt enkelt den totala kostnaden man har för att ha lånat pengar. Då räknas även avgiften för att lägga upp lånet, aviavgifterna, samt andra avgifter som kan tillkomma som långivaren tar för att låna ut pengar. Det är låntagaren som betalar all ränta som långivaren begär. En effektiv ränta anges som en procentsats på hela lånebeloppet.

De räntevillkor och vilka avgifter som det kommer ingå i ett lån bestäms innan. Villkoren för räntan baseras på låntagarens kreditvärdighet, hur många år lånet är på och hur stort belopp lånet ska vara på.

Vad innebär effektiv ränta?

En effektiv ränta innebär för låntagare kostnaden för hela beloppet som lånet består av, alltså prislappen på lånet. Då är kostnaden vad det kostar för låntagaren att få ett lån beviljat inräknat. Räntesatsen kan vara olika och det beror på olika faktorer, så som:

  • Löptiden som lånet har (hur många år lånet ska betalats tillbaka på)
  • Hur stort beloppet lånet är på
  • Vilka risker som lånet innebär för långivaren

När dessa faktorer har sammanställts kan sedan den effektiva räknas ut.

Hur räknar man ut effektiv ränta?

Det är faktiskt inte så lätt att räkna ut vad ett lån har för effektiv ränta och kan vara knepigt för gemene man. Därför ska de som lånar ut pengar så som banker och låneinstitut ange den effektiva ränta direkt i ett låneavtal. Detta enligt Konsumentkreditlagen så har de skyldighet att göra detta. Fast som låntagare kan det vara svårt att hitta den effektiva ränta, för det står oftast i den finstilta texten för lånet. För långivarna marknadsför hellre den nominella räntan. Eftersom det kan vara stora skillnader mellan den nominella och effektiva ränta.

För att förstå det lättare hur en effektiv ränta räknas ut kommer ett par exempel:

Exempel 1 – Du lånar 2 000 kronor till en nominell ränta på 0 % och har 12 månaders återbetalningstid, samt en uppläggningsavgift på 395 kronor och en aviavgift på 29 kronor, då är den effektiva räntan totalt 111.20 %.

Exempel 2 – Du lånar 5 000 kronor till en nominell ränta på 0 % och har 12 månaders återbetalningstid, samt en uppläggningsavgift på 295 kronor och en aviavgift på 29 kronor, då är den effektiva räntan totalt 27.42 %.

Det är mycket lätt att tro att ju högre den effektiva ränta är, innebär att det blir en högre kostnad. Därför bör du försöka att räkna ut den effektiva räntan innan du ansöker om ett lån, för att inte få några obehagliga överraskningar.

Formeln för att räkna ut den effektiva räntan

Det finns en formel för hur du ska kunna räkna ut den effektiva räntan. Formeln ser ut som följer:

  • Den effektiva räntan är summan av: Tiden mellan de aktuella betalningar och utbetalningar uttryckt i delar av ett år.
  • För att få fram summan: Dela dagarna mellan de aktuella betalningar och utbetalningar med antal dagar det är under ett år (365).
  • Formeln ser ut som följer: Summa = Antal betalningar och utbetalningar/365

Här kommer ett exempel på hur det kan se när formeln används:

I detta exempel räknas den effektiva ränta ut som följer när det rör sig och ett lån på 6 000 kronor som ska betalas tillbaka på 90 dagar och har tre återbetalningar.

  • Första återbetalningen: Tiden mellan de aktuella betalningar och utbetalningar uttryckt i delar av ett år = 30/365
  • Andra återbetalningen: Tiden mellan de aktuella betalningar och utbetalningar uttryckt i delar av ett år = 60/365
  • Tredje återbetalningen: Tiden mellan de aktuella betalningar och utbetalningar uttryckt i delar av ett år = 90/365

Dessutom är månadskostnaden 2 600 kronor och då går denna summa att lägga in i ekvationen och ser ut som följer:

6 000 = 2 600/ (30/365) – 2 600/ (60/365) – 2 600/ (90/365) = 0

Den effektiva räntan blir då: 411.66 %

Det kan vara svårt att räkna ut det på papper, men använder du ett kalkylprogram blir det mycket lättare.

Använd vår kalkylator nedan för att räkna ut den effektiva räntan.

För sms lån och andra snabblån blir det lite knepigare då lånen varar under så kort tid så brukar de flesta låntagare skräddarsy räntor enligt låntagarens situation. Då är det alltid bäst att vid förhandlingen bara fråga om vad den effektiva räntan kommer att landa på.

Skillnaden på nominell och effektiv ränta?

Det kanske kan vara svårt att hålla reda på och veta skillnaden mellan en nominell och effektiv ränta. Men för att förklara det på ett enkelt sätt så är den nominella ränta, den ränta som långivaren tar för att låna ut pengar. Då den effektiva ränta är långivarens ränta, plus alla avgifterna som finns i samband för lånet.

Bestämma räntan

Det är ju så att varje långivare själv som bestämmer vilken ränta de vill ta ut för att låna ut pengar. Oftast baserar långivaren räntan på hur mycket risk de tar för att låna ut pengar till dig. I risken ingår hur din förmåga är för att kunna betala tillbaka lånet och om du har någon säkerhet för lånet eller inte. Bedömer låntagarna att du har en hög återbetalningsförmåga och en bra säkerhet, får du en lägre ränta.

Varför använda effektiv ränta?

Det är väldigt lätt att bli vilseledd när det görs reklam för att du kan låna pengar. Men det beror att låntagarna marknadsför den nominella räntan. Därför bör du beakta den effektiva räntan innan du lånar några pengar. För det kan visa sig att en effektiva ränta kan ligga på hundratals procent. Därför gäller det att du ska undvika och bli lurad av långivarnas ”lockpriser” och ha den rätta bilden var egentligen lånet kostar dig.

Vilka är lånen som har en högre effektiv ränta?

Rent generellt så går det att säga att, men kan skilja sig mellan långivarna, är att till exempel avbetalningar (lån) på elektroniska prylar. Eftersom att summorna för elektronik är oftast lägre summor, men har dyra avgifter för uppläggningen för avbetalningen och har dessutom en hög avgift för avin. Då jämfört med vad prylen egentligen kostade.

Det tillhör inte ovanligheterna att det kan kosta dig runt 50 % när du köper elektronik. Detta resonemang gäller också om du skulle ta ett billån vid köp av bil. Därför är det bättre att ta ett privatlån istället för att ha bilen på avbetalnings hos bilhandlaren.

Tips på hur du undviker för hög effektiv ränta

Ha dessa saker i åtanken:

  • Ta dig en titt på vilken den effektiva räntan blir, eftersom du då får en rättvis bild på vad lånet kommer att kosta dig
  • Köp helst kontant och undvik dyra avbetalningar
  • Jämför de olika privatlånen och deras effektiva ränta innan du ansöker om ett lån

Regler kring sms lån
Läs mer

Att ta sms lån är ett smidigt sätt att snabbt få pengar in på kontot men samtidigt kan det kännas lite oroligt. Ryktena som florerar kring oseriösa sms lån är nämligen många och därmed kan det kännas svårt att veta om det verkligen går att lita på kreditbolaget som ger sms lånet. Förmodligen finns det en eller annan oseriös aktör bland kreditbolagen, men du kan känna dig trygg med att alla företag som ger krediter har skyldigheter mot sina kunder. Faktum är att de har ett helt gäng regler att följa vid sms lån och dessutom behöver de tillstånd från Finansinspektionen för att driva sin verksamhet och därmed granskas de också av Finansinspektionen. Här följer en lättare förklaring av några av dessa regler.

Konsumentkreditlagen

Vid sms lån är det Konsumentkreditlagen som gäller. Kanske undrar du nu “vad är ett sms lån?” eller “vad är definitionen av ett sms lån?”, eftersom begreppet används vitt och brett. Det är ingen dum fråga att ställa sig, men mycket enkelt förklarat så är sms lån alla typer av smålån där du kan få pengarna snabbt, där lånekostnaden är relativt hög och där du måste återbetala lånet inom en relativt kort tidsperiod. Sett till Konsumentkreditlagen så spelar det dock ingen roll om du tar ett sms lån, ett bolån eller något annat lån – alla kreditinstitut måste nämligen hålla sig inom ramarna för Konsumentkreditlagen.

God kreditgivningssed

En av de viktigare delarna att ta med sig från Konsumentlagen är att kreditgivaren ska iaktta god kreditgivningssed. Att iaktta god kreditgivningssed innebär bland annat följande:

  • Att kreditgivaren omsorgsfullt tar tillvara kredittagarens intressen.
  • Att kreditgivaren svarar på de frågor som kredittagaren eventuellt kan ha.
  • Att kreditprövning görs.
  • Att effektiv ränta redovisas.

Kreditprövning

Det är lätt att tro att en kreditprövning inte görs vid sms lån eller att kreditprövning åtminstone inte görs när långivaren hävdar att de erbjuder sms lån utan UC. Detta är dock en missuppfattning och beror förmodligen på att låntagare tror att UC är detsamma som kreditprövningen, trots att UC i själva verket enbart är ett av alla de företag som erbjuder kreditupplysningar. Sanningen är den att kreditinstituten måste göra en kreditprövning eftersom de annars bryter mot Konsumentkreditlagen. Kan hända finns det de bolag som undlåter att hålla sig till dessa regler om kreditprövning men då bör du som låntagare snabbt dra åt dig öronen, eftersom de antyder att långivaren inte har rent mjöl i påsen.

Att en kreditprövningen måste göras enligt lag handlar om att kreditgivaren bör undersöka om deras potentiella kunder är djupt skuldsatta och det handlar lika mycket om att skydda kreditgivaren själv som det handlar om att skydda kredittagaren.

Effektiv ränta

Enligt Konsumentkreditlagen så måste den effektiva räntan (ofta förkortad till eff. ränta) anges och detta ska göras på två ställen:

  • Den ska finnas med i låneansökan.
  • Den ska finnas med på låneavtalet.

Att den effektiva räntan anges är ett sätt för låntagaren att veta vad hela lånet kostar på årsbasis. Lånets avgifter räknas samman med lånets räntesats och på så vis fås räntesatsen fram för den effektiva räntan. Tidigare var det vanligt att låntagare av sms lån tog lån utan att ha någon egentlig aning om vad lånet skulle komma att kosta dem och av den anledning är det att regler om effektiv ränta har uppstått. Eftersom du redan vid låneansökan vet vad den effektiva räntan kommer att bli så kan du enklare jämföra vad olika sms lån kommer att kosta och du har en ärlig chans att upprätta en verklighetstrogen budget för amorteringen av ditt lån.

Ångerrätt

Ångerrätt gäller inte bara vid köp av varor och dylikt utan det finns även regler om ångerrätt när du tar sms lån, vilken vanligen gäller i två veckor från det att lånet beviljades. Vid just sms lån finns det dock en liten hake och det har att göra med att dessa betalas ut så pass snabbt som de gör. Om du ångrar ditt lån så måste du ändå betala räntan för den tid som du har haft de lånade pengarna i din ägo. Det här innebär att reglerna för sms lån gör så att du nästan alltid måste betala en viss summa för lånet, även om du ångrar det och genast betalar tillbaka pengarna. Det är därmed inte fel att fundera en gång extra över huruvida du verkligen behöver ett lån innan du ansöker om det.


Sms lån är en form av lån där lånetagaren kan ansöka om små lån utan säkerhet. I Sverige blev sms lån känt som ett begrepp i mitten på 2000-talet då man började marknadsföra tjänsten och det nya var då att man fick svar om beviljat lån direkt via sms.

Beskrivning av tjänsten

Låna pengar online

År 2006 var året då sms lån blev ett vida känt begrepp i Sverige och Norden.

Liknande låneformer har funnits tidigare både i Finland och i andra länder, men det nya var nu att man fick besked via sms. Kortare krediter och snabblån var alltså inget nytt i sig.

Tack vare den snabba ansökningstiden och att man fick svar via sms gjorde att lånen blev väldigt populära på kort tid då de kändes moderna och rätt i tiden.

Sms lån, eller snabblån som de också kallas, gör att man på ett snabbt och smidigt sätt kan låna en mindre summa pengar, till exempel i slutet på månaden innan lönen kommer in på kontot eller för oförutsedda utgifter.

När tjänsten fortfarande var ny kunde man som högst ansöka om summor upp till 5000 kr som skulle betalas tillbaka inom en månad, men numera kan man ha en kredittid mellan 90 dagar och i vissa fall upp till 5 år!

Namnet sms-lån är egentligen missvisande, för det kan låta som att man ansöker om lånet via sms, men så är inte fallet. Ansökan görs via nätet och en vanlig kreditprövning görs, precis som när man ansöker om vilken annan typ av lån som helst. Den ansökande ska uppfylla vissa kriterier så som ha fast inkomst, men det finns även aktörer som erbjuder sms lån utan inkomst för låntagare.

Namnet hänvisar främst till att sms är den form av kommunikationskanal som företagen använder sig av under själva processen för att vara i kontakt med den ansökande lånetagaren, vilket gör det hela väldigt smidigt.

Effektiv ränta

Den effektiva räntan är kostnaden för lånet kan man säga. Den effektiva räntan räknas på årsbasis och är det som man betalar till lånegivaren för att kunna ta ut lånet. Procentsatserna på räntan varierar mellan olika lånegivare, så det gäller att jämföra de olika företagen innan man ansöker.

Just när det kommer till små lån som sms lån är det dock svårt att räkna ut den effektiva räntan, då de är på en så kort tid. Det bästa är istället att fokusera på den totala återbetalningskostnaden för sitt lån, och strunta i att räkna på den effektiva räntan som ofta kan visa på flera hundra procent i och med att lånet är på en så pass liten summa över en väldigt kort tid.

Se upp för skumma aktörer

I Sverige finns det mellan 30 och 40 aktörer som erbjuder sms lån eller snabblån i någon form. Tyvärr finns det alltid oseriösa företag som förstör för andra långivare, och som ger hela branschen ett oförtjänt dåligt rykte. De största lånegivarna inom branschen har därför startat föreningen SKEF, som agerar som en vakthund för att säkerställa en trygg bransch för de lånetagare som vill använda sig av tjänsten.

Det man kan tänka på när man ska ansöka om sms lån är detta

  • Väldigt höga priser – Se upp för företag som har skruvat upp priserna ordentligt på sina hemsidor.
  • Tillstånd från Finansinspektionen – Enligt lag måste ett företag som sysslar med krediter ha ett giltigt tillstånd från Finansinspektionen för att kunna bedriva sin verksamhet.
  • Sidan verkar skum – Se upp för varningstecken, som sidor som ej fungerar optimalt, stängs ner, eller är dåligt översatta mm.
  • Ingen kontakt eller kundtjänst – Se upp för företag som inte har kontaktuppgifter eller en kundtjänst i egen regi.

Framtid för sms lån

Framtiden ser fortsatt ljus ut för denna typ av lån. Det är verkligen ett smidigt sätt om man snabbt behöver ett extra tillskott i kassan. Det kan vara inför en semester, när tvättmaskinen går sönder eller för att betala en räkning som man glömt bort. Oavsett vad situationen är så kan man ansöka via nätet och oftast får man svar väldigt snabbt.

Idag erbjuds även större summor på samma sätt, så man är inte längre begränsad till ett par tusenlappar. Kom dock alltid ihåg att läsa alla villkor noggrant och räkna ut den totala återbetalningskostnaden, så att du inte tar ett för stort lån som blir besvärligt att betala tillbaka.


Läs mer

Är det verkligen sant att man kan låna pengar utan någon som helst inkomst eller säkerhet? Kan man få detta beviljat även när man tyngs av andra skulder? Här försöker vi reda ut vad ett sms lån är och vad som är sant respektive falskt.

SMS-lånens stora frågetecken

Många är debatterna och åsikterna huruvida sms-lån faktiskt är farliga eller en räddare i nöden när ekonomin kärvar. Oftast buntas alla typer av snabblån utan säkerhet ihop till begreppet “sms-lån”, oavsett storlek, upplägg eller företag och folk som väljer att låna pengar på detta sätt, får ofta höra att man kan ligga risigt till om man går till botten med det. Många menar att riskerna är flera och man bortser då från andra viktiga aspekter som faktiskt kan vara en fördel för låntagaren. Därför har denna artikel sammanställts för att ge mer klarhet i att få hjälp via ett sms-lån.

Definition av sms-lån

Trots att lånen är många och relativt lika varandra i grund och botten, så finns ändå ingen tydlig definition av vad ett sms-lån egentligen är, förutom att de betalas ut snabbt och oftast kan ansökas direkt via mobilen. Ofta ser man långivare som erbjuder mindre belopp till en hög effektiv ränta utan att någon UC på personen tas i samband med ansökan. Emellertid ser man också olika upplägg på sms-lånen idag.

Lån trots skulder hos Kronofogden?

Om man har skulder hos Kronofogden, kan man verkligen bli beviljad ett lån då? Detta är tiotusenkronors-frågan och något som många undrar över. Svaret är vanligtvis nej. Även om många långivare erbjuder folk sms-lån till mindre belopp och utan större krav, så innebär det inte att de är dumma. Lånas det hos en bank, är kraven ofta betydligt högre och personen som ansöker måste ha ett minibelopp i årsinkomst samt garantier och säkerhet att man är trovärdig att betala tillbaka.

Långivare vill inte ta alltför stora risker, även om man försöker vara snällare än bankerna, men om en person är skuldsatt upp över öronen så finns risken att man inte får tillbaka sina slantar. Därför kan man få svårt att få ett beviljat sms-lån om man är känd hos Kronofogden. Det behöver dock inte alltid vara så, men är det i de flesta fall. Många långivare ger dock klartecken till personer som enbart har betalningsanmärkningar och detsamma kan gälla för andra typer av privatlån.

Dock har många banker som SEB och Nordea samarbete med långivare för sms-lån så att kunderna kan få sina summor utbetalda direkt via sina konton där. Bankernas tjänster står därmed till förfogande även om somliga andra banker har sagt upp samarbetet. Nordea samt andra banker har också mindre privatlån att erbjuda sina kunder, från 10 000 kr och uppåt.

Kreditupplysning

Kreditupplysning bild

Alla som ansöker om sms-lån går igenom en s.k. kreditupplysning där information ges ut om vederbörandes kreditvärdighet och trovärdighet. Dock är en UC inte alltid fallet, eftersom det finns en skillnad mellan en UC och en kreditupplysning hos t.ex Creditsafe. Denna är synligheten hos andra banker. En UC syns hos andra banker medans en vanlig kreditupplysning inte blir märkbar och detta är anledningen till att många föredrar ett lån utan just UC, för att andra banker inte ska skapa problem om man vill låna hos dem i framtiden. En kreditupplysning består av följande moment:

  • När en ansökan görs skickas en kreditupplysning ut från långivaren till företaget som uppger informationen
  • I informationen står allt från kreditvärdighet till eventuella skulder, ålder, civil status samt ibland omdömen och råd till kreditgivaren
  • Detta för att bedöma betalningsförsummelser och förluster i framtiden
  • När en kreditupplysning har tagits, så skickar vanligen det företag som givit informationen ut ett brev om detta till personen som ansöker om lånet

Skillnaden mellan privatlån och sms-lån

Att både banker och låneinstitut erbjuder lån är inget som är konstigt men det finns tydliga skillnader mellan lånen. Bankerna betalar sällan ut belopp under 20 000 kr, eftersom de helt enkelt inte vinner på det. Detta betyder också att säkerheten för bankerna måste vara större och att färre beviljas lånen. Det krävs också en utstuderad plan och en betydligt längre avbetalningsplan med banklån, även om det numera finns sms-långivare som har utökat sina löptider till ca 1-2 år.
Utbetalningarna varierar också då ett privatlån betalas ut efter minst 1-3 bankdagar även om lånet signeras med bank-id.

Den största skillnaden brukar man också se på räntan. De billigaste sms-lånen kan ha en effektiv årsränta på 100 – 200% medans ett vanligt privatlån har en ränta på minst 4 – 5% men som däremot gärna överstiger 5-10%. Sällan överstiger det dock 20%-strecket. I mindre privatlån kan dock räntan skjuta i höjden och komma upp i nivåer på ca 30%, beroende på kreditvärdighet och långivare. En av de högsta effektiva räntorna som tagits ut i samband med sms-lån har legat på 75 000%.

Olika typer av sms-lån

Ett sms-lån är en typ av privatlån, även om många särskiljer begreppen. Likheterna dem emellan är att det inte behövs lika många säkerhetsåtgärder som med banklån eller andra typer av lån. De båda brukar vara exempel för att användas till relativt snabb konsumtion, som resor o.s.v. Här ska vi dock ta upp ett par exempel på snabblån med olika upplägg.

Sms-lån med annuitet är lån som läggs upp med längre betaltid, t.ex. över ett års tid. Under året som går amorteras lånet och räntekostnaderna blir således mindre med tiden. Dock är den effektiva räntan hög, även med detta exempel. Vissa lån har även en uppläggningsavgift, vilket gör att en avsaknad av denna gör att lånet lämpar sig bättre för korta betaltider och en snabb utbetalning, vilket generellt sett brukar karakterisera sms-lån.

Detta leder oss in på den andra typen av sms-lån som betalas av inom exempelvis en period på 30 dagar. Detta lån brukar vara dyrare att ta och kan också bli den typ av lån som orsakar problem för privatpersoner med svag inkomst. Här är snabb utbetalning det viktigaste samt att man kan få lånet utbetalt trots betalningsanmärkningar och konstiga tidpunkter som kvällstid och helgdagar. Man behöver i regel heller inte bekymra sig om en UC som ger utslag hos andra banker senare.
Denna sistnämnda typ av sms-lån har större chans att beviljas men du tar större risker med detta lån.

Räntefritt

Banklån eller smslån

Ibland erbjuds även räntefria lån. Detta kan te sig mycket lukrativt men man ska samtidigt vara på det klara med att det istället tillkommer höga förseningsavgifter om kunden inte klarar av att betala i tid. Detta innebär att det inte alltid är en fördel att ta just dessa lån även om det låter intressant. Kostnaderna kan i viss mån överstiga ett vanligt snabblån med ränta om man inte ser upp. I annat fall brukar det dock stämma att det inte finns några extra kostnader. Dessa alternativ är fördelaktiga att ta om man vet att man klarar att betala i tid, annars kan kostnaderna lätt skena iväg så att man står där med stora problem.

Den andra benämningen på dessa räntefria lån är “gratis sms-lån”. Detta är egentligen ingen laglig benämning, eftersom inga lån är helt gratis, men förekommer emellertid ganska ofta. Vad som då gäller är att man måste betala tillbaka hela lånebeloppet inom mycket kort tid, vanligtvis 30 dagar eller 14 dagar, och gör man inte det riskerar man helt enkelt ut för stora förseningsavgifter. Dessa “gratislån” gäller ofta för nya kunder hos olika företag och långivare. Några långivare som erbjuder “gratislån” är:

Det är värt att notera att det faktiskt inte brukar finnas någon hake med dessa sms-lån, såvida du inte själv slarvar eller är ignorant. Den effektiva räntan är som vanligt väldigt hög och det lönar sig att jämföra med olika låneinstitut innan man slår till. Den första frågan man bör ställa sig är “Har jag råd?” Om svaret blir ja så kan du ganska smärtfritt och enkelt ta del av dessa sms-lån utan tillkommande höga kostnader och avgifter. Om svaret helt ärligt blir nej, så är det bättre att ta ett snabblån med längre löptid eller förlänga ditt redan existerande lån.

Ångerrätt

Det är aldrig för tidigt att ångra sig.

Som Nils-Fredrik Nielsen sade, och detta bör man också ha i åtanke när man tar ett räntefritt sms-lån. Många företag skriver att de erbjuder “14 kostnadsfria dagar” när de marknadsför sig, men detta är egentligen bara lagen om ångerrätt som företagen tillämpar för att låta positiva gentemot kunderna. Lagen om ångerrätt bör finnas med i avtalet och detta är något man ska kolla upp innan man väljer en av deras produkter, då detta ska gälla för alla typer av snabblån. Lagen innebär kort och gott att man har 14 dagar på sig att ångra sig.

Att skapa mindre problem i samband med sms-lån

I vissa fall kan man förlänga sms-lånet istället för att betala ett engångsbelopp. Detta kan dock innebära en hög förlängningsavgift som blir betydligt högre än att välja en längre löptid för lånet ifråga från början. Visserligen kan en förlängning vara ett bättre alternativ än att skicka ärendet vidare till Kronofogden, men överlag är det smartare att lägga upp lånet på en längre löptid om man vet med sig att det kommer ta ett tag innan man kan betala tillbaka det. Glöm då inte uppläggningsavgiften som då tillkommer.

Långivarna har också olika metoder att ge förlängning, i vissa fall sker detta på ett mycket aggressivt och kostsamt sätt, medans andra långivare är snällare. Man ska också tänka på att ju lägre belopp man lånar, desto högre ränta såvida man inte använder ett räntefritt alternativ. Dock är sms-lånen inte till för att vara så billiga som möjligt, utan för att kunna betala ut pengar närsomhelst på kvällar och helger inom ett par minuter, till kunderna. Detta brukar också vara låntagarens önskan, då man brukar befinna sig i en akut och svår situation där summan behöver befinna sig på kontot på direkten.

Regeringen har infört flera försiktighetsåtgärder för att undvika folk med svag ekonomi att hamna i lyxfällan men som programledaren Marcus Hedberg från programmet “Lyxfällan” uttrycker det:

Det är bra att regeringen skärper reglerna för SMS-lån, men fler delar av samhället borde dra sitt strå till stacken. Vi som individer måste också ta ansvar för vår privatekonomi.

Det är således även det egna ansvaret och den egna personen som bär skulden om man inte sköter sig och är man myndig borde man också veta detta.

Banklån eller snabblån/sms-lån

Det är ofta som media vinklar det här med sms-lån till något mycket negativt, speciellt som de vill få det att framstå som att bankerna alltid är mer generösa med sina privatlån än vad låneinstituten som beviljar sms-lån kan vara. Anledningen till detta är också att media sällan bedyrar att privatpersoner har ett eget ansvar och behöver tänka efter innan man tar ett beslut. Precis som med alla företag så marknadsför man sina produkter på bästa tänkbara sätt och detsamma gäller bankerna. Dock är det lätt att läsa sig till det finstilta där det faktiskt framkommer hur reglerna ser ut.

Om vi jämför med banker och långivare som beviljar sms-lån eller snabblån av olika mått mätt, så ser det ut som om de förstnämnda har betydligt billigare räntekostnader och fler fördelar än vad snabblångivarna kan stoltsera med. Detta stämmer givetvis. Men faktum är att det aldrig gäller småbelopp hos bankerna utan större summor som en vanlig privatperson i en akut situation inte är intresserad av.

Skulle bankerna själva börja erbjuda korta utbetalningar, småbelopp och därmed bli tvungna att använda en hög effektiv ränta, så skulle kritiken bli annorlunda. Visst är banklånen billigare än sms-lånen men de har samtidigt andra nackdelar och saknar fördelar med att kunna erbjuda snabba cash. Man ska nämligen inte glömma att bankerna redan tjänar in hutlösa summor på alla låntagare samt alla de bankavgifter som förekommer i dagsläget när man ska göra allting själv men ändå vara tvungen att betala för det.

Summering

Visst blir det traditionella sms-lånet på det stora hela ett dyrare alternativ än att knalla ned till banken och ansöka men det finns också en rad fördelar med metoden. Dels kan man vänta sig pengar på kontot på nolltid och dels kan man befrias från den irriterande UC:n som visar alla andra banker hur man ligger till. Man har även chans att få ut småbelopp som bankerna inte erbjuder på samma sätt. Dock finns det banker som även skyltar med snabblån av alla de slag, som ett fördelaktigt alternativ, vilket innebär att det idag finns medelvägar att gå i jakten på snabba pengar.

Visar alla 6 inlägg