Vad är sant om SMS lån?

Är det verkligen sant att man kan låna pengar utan någon som helst inkomst eller säkerhet? Kan man få detta beviljat även när man tyngs av andra skulder? Här försöker vi reda ut vad ett sms lån är och vad som är sant respektive falskt.

SMS-lånens stora frågetecken

Många är debatterna och åsikterna huruvida sms-lån faktiskt är farliga eller en räddare i nöden när ekonomin kärvar. Oftast buntas alla typer av snabblån utan säkerhet ihop till begreppet “sms-lån”, oavsett storlek, upplägg eller företag och folk som väljer att låna pengar på detta sätt, får ofta höra att man kan ligga risigt till om man går till botten med det. Många menar att riskerna är flera och man bortser då från andra viktiga aspekter som faktiskt kan vara en fördel för låntagaren. Därför har denna artikel sammanställts för att ge mer klarhet i att få hjälp via ett sms-lån.

Definition av sms-lån

Trots att sms-lånen är många och relativt lika varandra i grund och botten, så finns ändå ingen tydlig definition av vad ett sms-lån egentligen är, förutom att de betalas ut snabbt och oftast kan ansökas direkt via mobilen. Ofta ser man långivare som erbjuder mindre belopp till en hög effektiv ränta utan att någon UC på personen tas i samband med ansökan. Emellertid ser man också olika upplägg på sms-lånen idag.

Lån trots skulder hos Kronofogden?

Om man har skulder hos Kronofogden, kan man verkligen bli beviljad ett lån då? Detta är tiotusenkronors-frågan och något som många undrar över. Svaret är vanligtvis nej. Även om många långivare erbjuder folk sms-lån till mindre belopp och utan större krav, så innebär det inte att de är dumma. Lånas det hos en bank, är kraven ofta betydligt högre och personen som ansöker måste ha ett minibelopp i årsinkomst samt garantier och säkerhet att man är trovärdig att betala tillbaka.

Långivare vill inte ta alltför stora risker, även om man försöker vara snällare än bankerna, men om en person är skuldsatt upp över öronen så finns risken att man inte får tillbaka sina slantar. Därför kan man få svårt att få ett beviljat sms-lån om man är känd hos Kronofogden. Det behöver dock inte alltid vara så, men är det i de flesta fall. Många långivare ger dock klartecken till personer som enbart har betalningsanmärkningar och detsamma kan gälla för andra typer av privatlån.

Dock har många banker som SEB och Nordea samarbete med långivare för sms-lån så att kunderna kan få sina summor utbetalda direkt via sina konton där. Bankernas tjänster står därmed till förfogande även om somliga andra banker har sagt upp samarbetet. Nordea samt andra banker har också mindre privatlån att erbjuda sina kunder, från 10 000 kr och uppåt.

Kreditupplysning

Kreditupplysning bild

Alla som ansöker om sms-lån går igenom en s.k. kreditupplysning där information ges ut om vederbörandes kreditvärdighet och trovärdighet. Dock är en UC inte alltid fallet, eftersom det finns en skillnad mellan en UC och en kreditupplysning hos t.ex Creditsafe. Denna är synligheten hos andra banker. En UC syns hos andra banker medans en vanlig kreditupplysning inte blir märkbar och detta är anledningen till att många föredrar ett lån utan just UC, för att andra banker inte ska skapa problem om man vill låna hos dem i framtiden. En kreditupplysning består av följande moment:

  • När en ansökan görs skickas en kreditupplysning ut från långivaren till företaget som uppger informationen
  • I informationen står allt från kreditvärdighet till eventuella skulder, ålder, civil status samt ibland omdömen och råd till kreditgivaren
  • Detta för att bedöma betalningsförsummelser och förluster i framtiden
  • När en kreditupplysning har tagits, så skickar vanligen det företag som givit informationen ut ett brev om detta till personen som ansöker om lånet

Skillnaden mellan privatlån och sms-lån

Att både banker och låneinstitut erbjuder lån är inget som är konstigt men det finns tydliga skillnader mellan lånen. Bankerna betalar sällan ut belopp under 20 000 kr, eftersom de helt enkelt inte vinner på det. Detta betyder också att säkerheten för bankerna måste vara större och att färre beviljas lånen. Det krävs också en utstuderad plan och en betydligt längre avbetalningsplan med banklån, även om det numera finns sms-långivare som har utökat sina löptider till ca 1-2 år.
Utbetalningarna varierar också då ett privatlån betalas ut efter minst 1-3 bankdagar även om lånet signeras med bank-id.

Den största skillnaden brukar man också se på räntan. De billigaste sms-lånen kan ha en effektiv årsränta på 100 – 200% medans ett vanligt privatlån har en ränta på minst 4 – 5% men som däremot gärna överstiger 5-10%. Sällan överstiger det dock 20%-strecket. I mindre privatlån kan dock räntan skjuta i höjden och komma upp i nivåer på ca 30%, beroende på kreditvärdighet och långivare. En av de högsta effektiva räntorna som tagits ut i samband med sms-lån har legat på 75 000%.

Olika typer av sms-lån

Ett sms-lån är en typ av privatlån, även om många särskiljer begreppen. Likheterna dem emellan är att det inte behövs lika många säkerhetsåtgärder som med banklån eller andra typer av lån. De båda brukar vara exempel för att användas till relativt snabb konsumtion, som resor o.s.v. Här ska vi dock ta upp ett par exempel på snabblån med olika upplägg.

Sms-lån med annuitet är lån som läggs upp med längre betaltid, t.ex. över ett års tid. Under året som går amorteras lånet och räntekostnaderna blir således mindre med tiden. Dock är den effektiva räntan hög, även med detta exempel. Vissa lån har även en uppläggningsavgift, vilket gör att en avsaknad av denna gör att lånet lämpar sig bättre för korta betaltider och en snabb utbetalning, vilket generellt sett brukar karakterisera sms-lån.

Detta leder oss in på den andra typen av sms-lån som betalas av inom exempelvis en period på 30 dagar. Detta lån brukar vara dyrare att ta och kan också bli den typ av lån som orsakar problem för privatpersoner med svag inkomst. Här är snabb utbetalning det viktigaste samt att man kan få lånet utbetalt trots betalningsanmärkningar och konstiga tidpunkter som kvällstid och helgdagar. Man behöver i regel heller inte bekymra sig om en UC som ger utslag hos andra banker senare.
Denna sistnämnda typ av sms-lån har större chans att beviljas men du tar större risker med detta lån.

Räntefritt

Banklån eller smslån

Ibland erbjuds även räntefria lån. Detta kan te sig mycket lukrativt men man ska samtidigt vara på det klara med att det istället tillkommer höga förseningsavgifter om kunden inte klarar av att betala i tid. Detta innebär att det inte alltid är en fördel att ta just dessa lån även om det låter intressant. Kostnaderna kan i viss mån överstiga ett vanligt snabblån med ränta om man inte ser upp. I annat fall brukar det dock stämma att det inte finns några extra kostnader. Dessa alternativ är fördelaktiga att ta om man vet att man klarar att betala i tid, annars kan kostnaderna lätt skena iväg så att man står där med stora problem.

Den andra benämningen på dessa räntefria lån är “gratis sms-lån”. Detta är egentligen ingen laglig benämning, eftersom inga lån är helt gratis, men förekommer emellertid ganska ofta. Vad som då gäller är att man måste betala tillbaka hela lånebeloppet inom mycket kort tid, vanligtvis 30 dagar eller 14 dagar, och gör man inte det riskerar man helt enkelt ut för stora förseningsavgifter. Dessa “gratislån” gäller ofta för nya kunder hos olika företag och långivare. Några långivare som erbjuder “gratislån” är:

Det är värt att notera att det faktiskt inte brukar finnas någon hake med dessa sms-lån, såvida du inte själv slarvar eller är ignorant. Den effektiva räntan är som vanligt väldigt hög och det lönar sig att jämföra med olika låneinstitut innan man slår till. Den första frågan man bör ställa sig är “Har jag råd?” Om svaret blir ja så kan du ganska smärtfritt och enkelt ta del av dessa sms-lån utan tillkommande höga kostnader och avgifter. Om svaret helt ärligt blir nej, så är det bättre att ta ett snabblån med längre löptid eller förlänga ditt redan existerande lån.

Ångerrätt

Det är aldrig för tidigt att ångra sig

Som Nils-Fredrik Nielsen sade, och detta bör man också ha i åtanke när man tar ett räntefritt sms-lån. Många företag skriver att de erbjuder “14 kostnadsfria dagar” när de marknadsför sig, men detta är egentligen bara lagen om ångerrätt som företagen tillämpar för att låta positiva gentemot kunderna. Lagen om ångerrätt bör finnas med i avtalet och detta är något man ska kolla upp innan man väljer en av deras produkter, då detta ska gälla för alla typer av snabblån. Lagen innebär kort och gott att man har 14 dagar på sig att ångra sig.

Att skapa mindre problem i samband med sms-lån

I vissa fall kan man förlänga sms-lånet istället för att betala ett engångsbelopp. Detta kan dock innebära en hög förlängningsavgift som blir betydligt högre än att välja en längre löptid för lånet ifråga från början. Visserligen kan en förlängning vara ett bättre alternativ än att skicka ärendet vidare till Kronofogden, men överlag är det smartare att lägga upp lånet på en längre löptid om man vet med sig att det kommer ta ett tag innan man kan betala tillbaka det. Glöm då inte uppläggningsavgiften som då tillkommer.

Långivarna har också olika metoder att ge förlängning, i vissa fall sker detta på ett mycket aggressivt och kostsamt sätt, medans andra långivare är snällare. Man ska också tänka på att ju lägre belopp man lånar, desto högre ränta såvida man inte använder ett räntefritt alternativ. Dock är sms-lånen inte till för att vara så billiga som möjligt, utan för att kunna betala ut pengar närsomhelst på kvällar och helger inom ett par minuter, till kunderna. Detta brukar också vara låntagarens önskan, då man brukar befinna sig i en akut och svår situation där summan behöver befinna sig på kontot på direkten.

Regeringen har infört flera försiktighetsåtgärder för att undvika folk med svag ekonomi att hamna i lyxfällan men som programledaren Marcus Hedberg från programmet “Lyxfällan” uttrycker det:

Det är bra att regeringen skärper reglerna för SMS-lån, men fler delar av samhället borde dra sitt strå till stacken. Vi som individer måste också ta ansvar för vår privatekonomi.

Det är således även det egna ansvaret och den egna personen som bär skulden om man inte sköter sig och är man myndig borde man också veta detta.

Banklån eller snabblån/sms-lån

Det är ofta som media vinklar det här med sms-lån till något mycket negativt, speciellt som de vill få det att framstå som att bankerna alltid är mer generösa med sina privatlån än vad låneinstituten som beviljar sms-lån kan vara. Anledningen till detta är också att media sällan bedyrar att privatpersoner har ett eget ansvar och behöver tänka efter innan man tar ett beslut. Precis som med alla företag så marknadsför man sina produkter på bästa tänkbara sätt och detsamma gäller bankerna. Dock är det lätt att läsa sig till det finstilta där det faktiskt framkommer hur reglerna ser ut.

Om vi jämför med banker och långivare som beviljar sms-lån eller snabblån av olika mått mätt, så ser det ut som om de förstnämnda har betydligt billigare räntekostnader och fler fördelar än vad snabblångivarna kan stoltsera med. Detta stämmer givetvis. Men faktum är att det aldrig gäller småbelopp hos bankerna utan större summor som en vanlig privatperson i en akut situation inte är intresserad av.

Skulle bankerna själva börja erbjuda korta utbetalningar, småbelopp och därmed bli tvungna att använda en hög effektiv ränta, så skulle kritiken bli annorlunda. Visst är banklånen billigare än sms-lånen men de har samtidigt andra nackdelar och saknar fördelar med att kunna erbjuda snabba cash. Man ska nämligen inte glömma att bankerna redan tjänar in hutlösa summor på alla låntagare samt alla de bankavgifter som förekommer i dagsläget när man ska göra allting själv men ändå vara tvungen att betala för det.

Summering

Visst blir det traditionella sms-lånet på det stora hela ett dyrare alternativ än att knalla ned till banken och ansöka men det finns också en rad fördelar med metoden. Dels kan man vänta sig pengar på kontot på nolltid och dels kan man befrias från den irriterande UC:n som visar alla andra banker hur man ligger till. Man har även chans att få ut småbelopp som bankerna inte erbjuder på samma sätt. Dock finns det banker som även skyltar med snabblån av alla de slag, som ett fördelaktigt alternativ, vilket innebär att det idag finns medelvägar att gå i jakten på snabba pengar.

  • Share post

ekonomibloggar.nuLanksida.se